Через невігластво у сфері економіки та грошей люди часто не в стані забезпечити собі гідне життя навіть при хорошій зарплаті. До того ж, нашою фінансовою безграмотністю часто користуються інші люди, що призводить до сумних наслідків. Саме за цими двома причинами варто вивчати основи фінансової грамотності.
Фінансова грамотність - це чітке розуміння того, як працюють гроші, як їх заробляти та керувати ними.
Є дві основні особливості фінансово грамотної людини.
- Перша: його витрати ніколи не перевищують прибутки.
- Друга: будь-яка позитивна різниця між місячним доходом та витратою пускається в інвестиції будь-якої форми.
Індикатори компетенції
- Знає, як формуються власні доходи та витрати
- Приймає фінансові рішення на основі аналізу короткострокових та довгострокових потреб
- Співвідносить свої потреби та бажання з наявною сумою грошей
- Ставить перед собою фінансові цілі
- Розуміє різницю між короткостроковими, середньостроковими та довгостроковими фінансовими зобов'язаннями
- Робить заощадження, знає види ощадних інструментів
- Знає до кого звернутися за консультацією з питань заощадження коштів
- Розрізняє різні види вкладів, порівнює умови заощаджень
- Знає основні типи інвестиційних інструментів
- Знає основні види шахрайства у фінансовій галузі
- Формує фінансову подушку безпеки у разі непередбачених обставин
- Знає види кредитування
- Знає податкову, пенсійну структуру та систему державного страхування
- Планує та реалізує роботу з урахуванням підвищення основних фінансово-економічних показників компанії
- Знає основні корпоративні фінансово-економічні правила та стандарти
Основи фінансової грамотності для початківців
Існує п'ять правил, виконання яких дозволить Вам досягти фінансової незалежності:
- Витрачайте завжди менше, ніж заробляєте.
- Намагайтеся купувати те, що дорожчає.
- Намагайтеся не купувати те, що дешевшає.
- Насамперед задовольняйте базові потреби.
- Враховуйте не лише вартість речі, а й витрати на її утримання.
Наприклад, з цих правил випливає, що насамперед необхідно вирішувати проблему із житлом. Без власної нерухомості складно створити сім'ю, вижити на старості тощо. Купити ж квартиру або будинок дуже складно через високі ціни, тому обзаводитися житлоплощею потрібно в першу чергу.
Купувати потрібно житло, яке дорожчатиме у майбутньому. Робити ремонт – такий, який допоможе Вам реалізувати квартиру максимально швидко та дорого. Тому не варто робити дизайнерський ремонт, якщо Ви не збираєтеся жити в цій квартирі довго - під час продажу дизайнерський ремонт не окупиться і навіть може ускладнити реалізацію квартири.
Навпаки, витрачати гроші на покупку дорогого автомобіля чи подорожі потрібно в останню чергу, коли вирішено базові проблеми (житло, освіту, здоров'я). У випадку автомобіля необхідно дивитися на вартість експлуатації, а не лише на ціну машини. Ви можете «вичавити» себе та купити дороге авто – і розоритися на його утриманні.
Основні засади фінансової грамотності
Принципів фінансової грамотності багато. Серед основних можна виділити такі:
- Чітко знати та контролювати всі фінансові потоки та джерела. Це можна робити як у гугл-таблицях, так і за допомогою різних програм, сервісів (рекомендую MoneyWiz). І важливо не просто регулярно аналізувати витрати, а й шукати можливості для заощаджень.
- Регулярно поповнювати свій резервний фонд. Потрібно зменшувати ризики залишитися без грошей у майбутньому, забезпечити собі можливість спокійно пережити кризові моменти, наприклад, втрату роботи. Резервний фонд має покривати витрати хоча б на три місяці, ще краще – на півроку чи рік. Гроші в ньому варто зберігати у вигляді низькоризикових та високоліквідних інструментів. Це може бути готівка, кошти на рахунках надійних банків, депозити з можливістю розірвання будь-якої миті.
- Складатиме бюджет на найближчі кілька місяців або рік, планувати великі витрати. Візьмемо, скажімо, таку категорію витрат, як відпустка. Варто заздалегідь зрозуміти, яку суму грошей ви готові виділити на відпочинок. Тоді до накопичення можливо кілька підходів: 1) відкладати певну невелику суму грошей, розділивши платежі помісячно на рік; 2) накопичити кошти протягом кількох місяців, відкладаючи великі суми, а потім використати їх, коли з'явиться можливість піти у відпустку; 3) зібрати гроші за кілька місяців до запланованої відпустки.
- Диверсифікувати як доходи, і накопичення. Чим більша диверсифікація, тим нижчі ризики. Візьмемо, наприклад, роботу. Якщо ви працюєте в якійсь одній області, особливо вузькій, слід пам'ятати, що криза в цій галузі будь-якої миті можете залишити вас без роботи і, відповідно, без доходу. Тому краще зайнятися пошуком додаткового заробітку чи освоєнням іншої спеціальності.
- Критично оцінювати можливі результати та ризики, перш ніж ухвалити рішення та здійснити певну фінансову операцію. Особливо це стосується кредитів та інвестицій. Наприклад, перш ніж брати іпотеку, варто оцінити, наскільки таке фінансове навантаження для вас є адекватним, щоб не перетворити сенс життя на найближчі 10-15 років на погашення цієї позики.
З чого почати освоювати фінансову грамотність
Крок 1. Проаналізувати свої прибутки
Як розпочати свій бізнес: перші кроки та типові помилки
Важливо оцінити, чи влаштовує заробітна плата на поточній роботі, чи є у вас можливості тут розвиватися, підвищувати свою кваліфікацію і, відповідно, дохід. Якщо все влаштовує, то переходимо до наступного етапу. Якщо ні, то можливі кілька варіантів виходу із ситуації:
Змінити місце роботи, щоб підвищити вартість однієї робочої години. Посада, спеціальність можуть бути ті ж, але в іншій компанії, де ви готові платити більше за аналогічний набір навичок і умінь.
Проаналізувати, скільки часу ви витрачаєте на роботу і скільки вільного годинника, крім сну, залишається. І якщо ви готові ці кілька годин додатково витрачати на роботу, можна пошукати пропозиції парт-тайм, фріланс-проекти.
Спробувати підприємницьку діяльність.
Крок 2. Почати відкладати
Тут регулярність важливіша, ніж розмір доходу. Тому що можна за місяць заробляти 18 тис. грн, постійно відкладати гроші і через років 10 матиме 360 тисяч. А можна отримувати 30 тис. грн. і все витрачати, створюючи собі додаткові ризики у майбутньому.
Спочатку варто пообіцяти собі з кожного приходу коштів щось відкладати. Якщо самому складно виділяти певну суму, то можна в додатку банку підключити опцію, щоби з кожного надходження грошей певний відсоток йшов на депозит.
Крок 3. Спробувати інвестувати кошти
Гроші повинні працювати на вас, тому просто так їх відкладати не варто. У попередньому прикладі про 360 тис. грн., за умови інвестування зекономлених коштів під 8% річних, сума накопичень склала б близько 550 тис. грн. за тих же 10 років.
Формат інвестування залежить від того, яка сума накопичень у вас є.
Якщо ви тільки в процесі формування резервного капіталу готові відкладати десь по 100 доларів на місяць, то рекомендую розглядати банківські депозити у гривні.
Якщо є близько 100 000 грн, можна інвестувати їх в облігації.
Якщо є кілька тисяч доларів, варто пробувати виходити на міжнародні фондові ринки, вкладати кошти в акції. І не забувайте про диверсифікацію — мати кілька джерел інвестування.
